个人养老金是指个人自愿参加的、用于补充社会养老保险的养老金制度，并且它的出现是为了解决社会养老保险不足以满足个人养老需求的问题，然而，尽管个人养老金在理论上具备吸引力，但实际上却面临着一些挑战，近日就有数据显示在个人养老金“吸睛不吸金”的背后很多问题都难解答，并且货架产品问题仍存。
个人养老金“吸睛不吸金”
个人养老金制度自2022年11月试点启动以来已满一年，个人养老金账户开立数快速增长，账户内“货架”产品不断扩容，用户普及度不断攀升。人力资源和社会保障部的数据显示，截至6月底，全国36个先行城市(地区)开立个人养老金账户人数达到4030万人。
不过，“开户热”下“缴费冷”的问题正持续凸显。麦肯锡在今年8月发布的《中国养老金调研报告》中表示，目前，我国个人养老金普及率高但购买率偏低，国内居民对个人养老金制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从了解到开户的转化率为45%，而从开户到最终购买的转化率仅为23%。
在个人养老金“吸睛不吸金”背后，产品、制度设计方面仍有诸多难点待解。不少机构专家认为，目前我国养老体系三个支柱发展严重不均衡，个人养老金制度推广是大势所趋。在提升用户个人养老金参与性的同时，也亟须关注居民的存储意愿和水平。
货架产品问题仍存
在缴存持续遇冷背后，多位受访者对第一财经记者表示，个人养老金产品收益率不稳定、支取不灵活等情况突出，成为限制缴存意愿的“关卡”。
“去年因为抵税考虑，在账户里缴存一部分资金，并在账户内买了基金。但过去一年，不仅没有盈利，还出现了亏损。”在广东工作的瑗瑗告诉第一财经记者，她最近在考虑不投账户内的基金，转投储蓄存款以“求稳”。
不过瑗瑗也发现，随着存款利率不断调降，个人养老金账户内的特色储蓄存款也不如此前划算，3%以上利率几乎已“隐身”。
事实上，据第一财经记者梳理，或受市场波动影响，今年以来个人养老金账户货架上“同台竞技”的几类产品，基金、理财、存款的收益率水平都出现明显下滑。
从最受市场关注的养老基金产品来看，根据Choice数据，截至11月6日，在169只有数据显示的个人养老金公募基金中，只有19只产品2023年的年化收益为正，其余150只年化收益均为负数。这也意味着有超八成的基金年内出现亏损。
截至目前，共有24只个人养老基金2023年年化收益低于-10%。还有96只个人养老基金区间年化收益率在-5%~0之间，为目前基金收益率集中区。
而目前市场发行数量最多的储蓄存款，比较吸引市场关注。国家社会保险公共服务平台显示，目前共有465款养老储蓄产品，存款时间期限范围较大，从3个月到15年不等。但抽样产品来看，与账户外产品的收益区分度并不大。
“储蓄类产品虽然数量多但同质化严重，同时基金理财类产品今年收益率不佳。”中国社会科学院社会发展战略研究院研究员房连泉表示，由于投资者自行承担投资风险，而近期市场投资收益波动大，这些因素会影响大家存钱投资购买养老金产品的积极性。
而除产品吸引力不振外，支取不灵活同样也是限制年轻人投资意愿的重要一环。